טיפים

דמי ניהול

רבות דובר על נושא דמי ניהול וזאת כיוון שהם עלות אשר מקטינה לנו את החיסכון. אם כל ההבנה שעל שרות צריך לשלם יש לשים לב שלא משלמים יותר מידי. הדרך הקלה שניתן לבדוק האם דמי הניהול שלי סבירים, היא להביט בדו"ח השנתי שלנו בצד שמאל של הדו"ח יש קובייה שעליה רשום גובה דמי הניהול שאנחנו משלמים. לצד הקובייה יש בועית שבה רשום מהם דמי הניהול הממוצעים בקופה לכלל העמיתים.

למשל: אם אני משלם 6% ובבועית רשום שהממוצע 2.71% זה אומר בהחלט שצריך לבדוק את הנושא ולשאול את השאלות ככל שנצליח להקטין את דמי הניהול החיסכון יהיה גדול יותר. מעוניינים בהרצאה בנושא פנסיה?

עדכון מוטבים

למה חשוב לעדכן מוטבים בכל הקופות שיש לך?

עדכון מוטבים מאפשר לך את זכות הבחירה 

אתה זה שבוחר למי ילך הכסף שלך בסיום חייך (בחלק מהקופות הכספים ישולמו לשארים). בנוסף אתה מקצר ליקירך את הבירוקרטיה הכרוכה בקבלת הכסף. אומרים לי לפעמים "עשיתי צוואה", אכן צוואה היא עניין חשוב אבל עדיין מוטבים יותר חזק ויותר קל מקיום צוואה. 

שים לב שיש לעדכן מוטבים אחת לתקופה שהרי החיים שלנו דינמיים והצרכים משתנים והדעות משתנות אם דאגת ליקירים שלך בסיום חייך אז גם נקל עליהם גם לקבל את הכסף.

קרן השתלמות

מדובר בקרן שגורמת לנו לחסוך כסף והרבה!!!

עצמאי יכול להפקיד לקרן השתלמות עד 20,520 שח' בשנה (2024). הוא יכול לעשות זאת בסכום חד פעמי, בתשלומים, או בהוראת קבע

אין תלות בין ההכנסה שלך לסכום ההפקדה לקרן השתלמות קרן השתלמות נותנת גם הטבת מס וזה תלוי בהכנסה שלך.

קרן השתלמות היא אפיק השקעה הפטור ממס רווחי הון (מס רווחי הון 25%) הקרן נזילה(ניתן למשוך) רק לאחר שש שנים מיום פתיחתה. 

אם יש לך קרן השתלמות ישנה ניתן להכיל את הותק על החדשה ולמשוך את הכסף לפי הקרן הותיקה יותר.

מסלול השקעה, אתה יכול לבחור איזה מסלול השקעה שתרצה בהתאם לסיכון אותו אתה רוצה לקחת בהשקעה זו, מסיכון נמוך מאוד ועד סיכון גבוה מאוד, הכל בהתאם לרצונך.

אז מה היה לנו פה? אפשרות מצוינת להגדיל את החסכונות שישרתו אותנו בעתיד, אולי אפילו בפנסיה.

ביטוח בריאות

אתה אדם אחראי ועשית ביטוח בריאות לך ולמשפחתך כזה שכולל ניתוחים, השתלות, תרופות מחוץ לסל, ביקשת להגן על משפחתך גם במקרים כאלו.

השאלה היא האם ביטוח הבריאות שלך מעודכן להיום?

במהלך השנים ביטוחי הבריאות התעדכנו בהתאם לעדכון הרפואה:

לדוגמא: ניקח את סעיף התרופות מחוץ לסל, ההתפתחות בתחום עשתה דרך ארוכה וחדשות לבקרים יש תרופות מסוגים חדשים שלא היה ידוע עליהם בעבר. כמו כן הייתה רפורמה בנושא ביטוחי הבריאות.

אז מה עושים?

פונים לסוכן הביטוח ובודקים האם ביטוח הבריאות שלך מעודכן או שצריך לעשות בו שיפורים ועדכונים נכון להיום, ביטוח בריאות שנרכש בשנת 2000 בהחלט אינו עומד בסטנדרים של הרפואה של היום.

אז בדקו איזה ביטוח בריאות יש לכם, מה הוא מכסה, והאם הוא מעודכן להיום.

קצבת שארים

כיסוי ביטוחי שנמצא בקרנות הפנסיה ונותן קצבה חודשית לשארים.

שארים הם: אלמן/אלמנה, ילדים עד גיל 21, ילד מוגבל מעל 21, הורה נתמך.

מדובר בכיסוי ביטוחי חשוב מאוד והכרחי למשפחה בהרבה מקרים. אבל מה קורה אם אתה רווק ללא בת זוג וללא ילדים, מה קורה אם אתה גרוש/אלמן והילדים שלך מזמן כבר עברו את גיל ?21

בכל אותם מיקרים שאין לך שארים, צריך לשים לב שקיימת אפשרות לבטל כיסוי זה ובכך להקטין את עלות הכיסויים הביטוחים ולהגדיל את החיסכון שלך לפנסיה. אם מבטלים את הכיסוי, יש לשים לב לחדש אותו ברגע שהמצב שלך משתנה. שים לב ביטול כיסוי השארים תקף לשנתיים ולכן יש לחדש אותו עם קרן הפנסיה.

מסלול השקעה

בחלק מהקופות שלך יש לך אפשרות לבחור את מסלול ההשקעה שלך. יש לשים לב לבחירות שאנחנו עושים בנושא זה, או יותר נכון לחוסר הבחירה שלנו. בהרבה מקרים אתה נמצא במסלול כללי, מדובר במסלול שאחוז המניות שלו הוא כ- 30%

האם זה המסלול הנכון בשבילך?

תבדוק עם עצמך, מה רמת הסיכון שאתה אוהב? מתי הכסף אמור לשמש אותך? האם אתה מעוניין בסיכון או פחות מעוניין בסיכון?

תזכור תמיד שהסיכון הוא הסיכוי

הכסף שלך והוא בשליטה שלך, אתה יכול לקבוע מה מתאים לך!

מסלולי השקעה ניתנים לשינוי בכל רגע ולכן יש להתאים אותם לצרכים שלך בכל זמן

הכספים שלך נמצאים כך או אחרת בשוק ההון ואתה זה שאחראי אליהם, בדוק את הנושא לעומק!

קצבת שארים או ביטוח חיים

קצבת שארים  – זוהי קצבה חודשית, תשולם לשארים (בת זוג, וילדים עד גיל 21)

קצבת שארים קיימת בקרנות הפנסיה השונות

ביטוח חיים – סכום חד פעמי שישולם למוטבים (מוטב הוא מי שרשמת שהוא המוטב שלך)

השאלה הנשאלת היא מה עדיף?

התשובה היא שאין תשובה אחת שנכונה לכולם, הנתונים שיכולים להשפיע על ההחלטה:

האם יש בן/בת זוג?

האם יש ילדים, בני כמה הם?

מה הצרכים הכלכליים של המשפחה?

מהי ההתנהלות הכלכלית של המשפחה?

המסקנה היא שיש לקחת שיקולים רבים בחשבון

פעמים רבות הדרך הנכונה היא שילוב בין השניים

חלק מהאנשים מעולם לא חשבו על הנושא לעומק, אני בטוחה שאם תחשוב/י על הנושא, יחד עם נתונים כספיים והידע המקצועי שתקבל תוכל/י לקבל את ההחלטה הנכונה לך.

כמה פנסיה יהיה לך כשתפרוש?

האם בדקת כמה פנסיה יהיה לך כשתפרוש?

בן כמה אתה? בן 30? בן 40? בן 50?

זה לא ממש משנה בן כמה אתה, בכל גיל יש לבדוק מה תחזית הפנסיה שלך ולעשות את ההתאמות הנדרשות

כשתגיע לגיל 60 כבר לא ממש תוכל לעשות התאמות כיוון שאתה פסיעה מהפרישה שלך.

אז מה עושים?

מסתכלים בדו"ח השנתי רואים כמה פנסיה צברת עד היום, בודקים מה צריך לעשות בשביל להגיע לפנסיה הרצויה שלך, בונים תוכנית עבודה בנושא שתביא אותך ליעד שהצבת לעצמך, כמו בכל נושא אחר בו אתה מטפל.

אם תתעלם מהנושא, תגיד שאתה עדיין צעיר ויש לך מלא זמן עד הפנסיה, תגיע לפרישה בלי פנסיה שתאפשר לך חיים בכבוד

הדור הנוכחי חייב להבין ולהיות מודע שאם לא יפעל ויבין בתחום הפנסיוני אז לא תהיה לו פנסיה כשיפרוש. זקוקים לייעוץ פרישה לפנסיה?

שינויים במצב המשפחתי

התיק הפנסיוני שלך הוא פועל יוצא של המצב המשפחתי שלך. לרווק/ה ונשוי/נשואה+3 אין את אותם צרכים פנסיוניים, לכן התיק הפנסיוני שלך דורש עדכון בכל פעם שיש שינוי במצבך המשפחתי.

רווק/ה, נשוי/נשואה, גרוש/ה, אלמן/ה, ילד אחד, שני ילדים, שלושה ילדים, ידוע/ה בציבור

החיים שלנו דינמיים ומשתנים ובהתאמה התיק הפנסיוני שלך צריך להשתנות אף הוא במקרים  רבים רווק/ה יתרכז בחיסכון גדול יותר בכספים הפנסיוניים, לעומת זאת נשוי/ה עם שלושה ילדים צריך לדאוג לפנסיה שלו אבל גם להגנות בשביל המשפחה שלו. התיק הפנסיוני של אלמן עם ילדים גדולים אינו זהה לגרוש עם ילדים קטנים.

התאמת התיק הפנסיוני שלך יחסוך לך ולמשפחתך עוגמת נפש גדולה במקרה הצורך.

שימור כיסויים ביטוחים

בחיינו המקצועיים יש שינויים רבים, החלפת מקומות עבודה, מעבר משכיר לעצמאי. בכל מצב כזה שבו אנחנו מפסיקים להפריש כספים לתוכניות הפנסיוניות שלנו. שימו לב שאתם משמרים את הכיסויים הביטוחים כמו, קצבת שארים, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, נכות

למה זה חשוב?

אירועי החיים השונים יכולים לקרות לנו גם בזמן מעברים ואם אין כיסוי אז גם אין תשלום.

לצורך כסויים ביטוחים נדרשת הצהרת בריאות, אם אתה משמר את הכיסויים הביטוחים אז אין צורך בהצהרת בריאות אבל אם תרצה לעשות אותם מחדש תידרש להצהרת בריאות שאולי אינה "נקיה" כמו בעבר…

אז איך משמרים כיסויים ביטוחים?

פונים לקופה או לסוכן ביטוח, מעדכנים אותו במצבכם החדש ומבצעים מולו את המשך הכיסויים הביטוחים, מדובר בשיחת טלפון חשובה מאוד שיש לבצע, כמה פשוט